Maksuhäiriömerkinnän kesto: Suojeleeko laki velallista vai leimaako se hänet pysyvästi?

Maksuhäiriömerkinnän kesto on herättänyt keskustelua: toisaalta kuluttajansuojan pitäisi antaa mahdollisuus uuteen alkuun, toisaalta luotonantajat tarvitsevat luotettavaa tietoa riskistä. Suomessa merkintä voi kestää nykylainsäädännön mukaan enintään neljä vuotta – mutta vaikutukset lainan saantiin ja arkeen jatkuvat pidempään.

Maksuhäiriömerkintä on luottotietorekisteriin tehty merkintä, joka kertoo, ettei henkilö ole maksanut laskuaan tai lainaeräänsä ajallaan. Se säilyy tiedossa yleensä kahdesta neljään vuotta riippuen maksamatta jääneen saatavan laadusta ja määrästä.

Pääkohdat

• Maksuhäiriömerkinnän säilytysaika määräytyy luottotietolain ja kuluttajansuojalain perusteella.
• Luotonantajat tarkistavat luottotiedot aina ennen lainapäätöstä – merkintä estää usein luoton saamisen.
• Finanssivalvonta valvoo, etteivät luotonantajat käytä vanhentuneita tietoja.
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV) neuvoo kuluttajia maksuhäiriömerkintöihin liittyvissä ongelmissa.
• Suomen Pankki on huomauttanut, että maksuhäiriöiden määrä on kasvanut viime vuosina.

Mikä maksuhäiriömerkintä oikeastaan on?

Maksuhäiriömerkintä syntyy, kun lasku tai lainaerä on jäänyt maksamatta ja velkoja on siirtänyt saatavan perintään tai hakenut sitä oikeusteitse. Kuluttajansuojalain 7 luku säätelee kulutusluottoja, mutta maksuhäiriöitä koskevat tiedot tallennetaan luottotietorekisteriin luottotietolain nojalla. Lue myös: Lainalaskuri Vertaa Suomalaisten Pankkien Laskureita.

Merkintä voi olla seurausta esimerkiksi hoitamatta jääneestä laskusta, puhelinliittymästä tai kulutusluotosta. Luottotietoyhtiöt kuten Suomen Asiakastieto ja Bisnode keräävät tiedot, ja ne ovat luotonantajien nähtävillä. Takuusäätiön mukaan maksuhäiriömerkintöjen määrä on lisääntynyt erityisesti nuorten aikuisten keskuudessa.

Kuinka kauan maksuhäiriömerkintä kestää?

Maksuhäiriömerkinnän säilytysaika riippuu saatavan suuruudesta ja tyypistä. Pienet, alle 1 000 euron saatavat poistuvat rekisteristä kahden vuoden kuluttua maksamatta jäämisestä. Yli 1 000 euron saatavat ja ulosoton kautta käsitellyt velat säilyvät kolmesta neljään vuotta. Takuusäätiö on korostanut, että kuluttajan on tärkeää tietää tarkat säilytysajat ja se, ettei merkintä automaattisesti estä kaikkea luotonsaantia.

Luottotietolain mukaan tiedot on poistettava viimeistään neljän vuoden kuluttua, mutta joissakin tapauksissa, kuten konkurssiin liittyvät tiedot, voivat olla julkisia pidempään. Kuluttajan kannattaa tarkistaa omat tietonsa luottotietoyhtiöiden verkkopalveluista.

Näin laskimme: Taulukon tiedot perustuvat luottotietolakiin ja Takuusäätiön ohjeisiin. Luvut ovat ohjeellisia – tarkista ajantasaiset säännöt Finlexistä tai Luottotietolaista.

Miten maksuhäiriömerkintä vaikuttaa lainan saantiin?

Maksuhäiriömerkintä on yleensä este useimmille kulutusluotoille ja jopa monille asuntolainoille. Finanssivalvonta muistuttaa, että luotonantajan on arvioitava luotonhakijan maksukyky huolellisesti – ja maksuhäiriömerkintä on selvä riskimerkki. Käytännössä pankit ja rahoitusyhtiöt kieltäytyvät lainasta, jos merkintä on olemassa.

Vaikka merkintä poistuisi rekisteristä, luotonantaja voi kysyä hakijalta suoraan aiemmista maksuhäiriöistä. Moni joutuu turvautumaan kalliisiin ns. pikavippeihin, jotka myöntävät lainaa jopa maksuhäiriömerkinnöistä huolimatta – mutta tämä voi johtaa velkakierteeseen. Suomen Pankki on varoittanut tästä ilmiöstä.

Tarkista ennen lainaa

• Ovatko luottotietosi kunnossa? Tarkista ne itse ennen lainahakemusta.
• Onko sinulla muita velkoja, jotka vaikuttavat maksukykyyn?
• Mikä on lainan todellinen vuosikorko (TVK) – vertaa sitä muihin luottoihin.
• Kuinka pitkä laina-aika on? Lyhyemmällä ajalla kokonaiskustannukset voivat olla pienemmät.
• Onko lainassa piilotettuja kuluja, kuten avausmaksuja tai tilinhoitopalkkioita?

Yleisimmät virheet maksuhäiriötilanteessa

• Luotetaan siihen, että maksuhäiriömerkintä poistuu automaattisesti – todellisuudessa se voi jäädä, jos velkaa ei ole maksettu.
• Haetaan uutta lainaa ennen vanhan velan hoitamista – tämä pahentaa tilannetta.
• Unohdetaan sopimusehdot: osamaksusopimuksessa pieni maksamaton erä voi johtaa maksuhäiriöön.
• Ei tarkisteta luottotietojen oikeellisuutta – virheitä sattuu.

Usein kysytyt kysymykset

Kuinka kauan maksuhäiriömerkintä on luottotietorekisterissä?

Säilytysaika on 2–4 vuotta riippuen velan suuruudesta ja perintäprosessista. Alle 1 000 euron velat poistuvat 2 vuoden kuluttua, yli 1 000 euron velat 3–4 vuoden kuluttua.

Voiko maksuhäiriömerkinnän saada ennen oikeuden päätöstä?

Kyllä, jo pelkkä perintätoimi voi johtaa merkintään, vaikka asiaa ei olisi vielä käsitelty tuomioistuimessa.

Estääkö maksuhäiriömerkintä täysin lainan saannin?

Ei täysin, mutta se vaikeuttaa sitä huomattavasti. Jotkut rahoitusyhtiöt myöntävät pieniä lainoja korkealla korolla, mutta kannattaa harkita tarkkaan.

Miten voin tarkistaa omat luottotietoni?

Voit tilata luottotietosi esimerkiksi Suomen Asiakastiedolta tai Bisnodelta. Ensimmäinen tietopyyntö on usein ilmainen.

Mitä teen, jos maksuhäiriömerkintä on virheellinen?

Ota yhteyttä luottotietoyhtiöön ja vaadi oikaisua. Jos yhtiö ei korjaa asiaa, voit tehdä valituksen KKV:lle.

Lähteet

• Finanssivalvonta – Kulutusluotot
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto – Luoton hinta ja maksuhäiriöt
• Luottonavi.fi – positiivinen luottorekisteri -opas
• Finlex – Kuluttajansuojalaki (7 luku)
• Suomen Pankki – Korot ja valuuttakurssit
• Takuusäätiö – Kulutusluottojen korkokatto

Lähteet tarkistettu 23.06.2026.